Il settore assicurativo italiano sta attraversando una fase di profonda ed irreversibile trasformazione digitale.

Spinto dall’evoluzione tecnologica e dalle nuove esigenze dei consumatori, il modello tradizionale di polizza “standardizzata” e reattiva lascia sempre più spazio a soluzioni dinamiche, personalizzate e volte alla prevenzione.

Al centro di questo profondo cambio di paradigma c’è l’Internet of Things (IoT), la rete di dispositivi connessi in grado di raccogliere ed elaborare dati in tempo reale.

Tra le innovazioni protagoniste di questo cambiamento spiccano la scatola nera (black box) nel comparto auto e i wearable device (smartwatch, fitness tracker e sensori biometrici) nei rami salute e vita.

Ma cosa sono nello specifico questi strumenti, come consentono di creare coperture su misura e quali sono le prospettive future per il mercato italiano?

Cosa sono la scatola nera e i wearable: i pilastri dell’IoT assicurativo

Per comprendere il valore tangibile portato dall’IoT nel mondo assicurativo, è fondamentale analizzare il funzionamento dei due dispositivi simbolo di questa rivoluzione.

La Scatola Nera (Black Box) per le assicurazioni

La scatola nera è un dispositivo elettronico dotato di localizzatore GPS, accelerometri e sensori di movimento, installato direttamente a bordo del veicolo.

Il suo obiettivo primario è registrare una serie di parametri di guida fondamentali, come:

• velocità di percorrenza e accelerazioni;
• frenate brusche o manovre ad alto rischio;
• chilometraggio effettivo e fasce orarie di utilizzo;
• dinamica esatta dell’impatto in caso di incidente.

In Italia, l’adozione della scatola nera ha raggiunto tassi di penetrazione tra i più alti d’Europa, affermandosi come strumento chiave per la riduzione dei costi dei premi RC Auto e per la lotta alle frodi.

I wearable device per le assicurazioni

Nel comparto delle polizze Salute, Infortuni e Vita, i wearable rappresentano il punto d’incontro tra la telemedicina e il personal health monitoring.

Si tratta di dispositivi indossabili – come smartwatch, smartband, anelli intelligenti o sensori glicemici – in grado di monitorare parametri vitali e abitudini quotidiane dell’assicurato.

Analizzano ad esempio:

• frequenza cardiaca e saturazione di ossigeno;
• qualità e durata del riposo notturno;
• livello di attività fisica (passi giornalieri, calorie bruciate, sport praticati);
• rilevamento di cadute o anomalie improvvise dei parametri fisici.

💡 Per un’analisi completa su come le nuove tecnologie stanno rimodellando l’intero comparto nel nostro Paese, leggi l’approfondimento su digitalizzazione ed Insurtech e la trasformazione del mercato assicurativo italiano.

Come fare polizze su misura grazie all’IoT: dai dati alla personalizzazione

L’integrazione dei dati prodotti dall’IoT nei processi di underwriting (valutazione del rischio) e di pricing ha portato alla nascita di modelli assicurativi comportamentali.

La quota del premio non si calcola più soltanto su base statistica o demografica (età, residenza, cilindrata), ma sulla base del comportamento effettivo dell’assicurato.

Modelli di pricing dinamico: Pay-How-You-Drive e Pay-How-You-Live

Grazie al flusso di informazioni trasmesso in tempo reale, le compagnie possono proporre formule altamente flessibili.

1. Pay-How-You-Drive (PHYD): proposta nel ramo auto, premia gli automobilisti che mantengono uno stile di guida prudente, rispettano i limiti di velocità ed evitano orari o tratte a rischio. I guidatori virtuosi beneficiano di sconti progressivi sul premio di rinnovo e di servizi dedicati (es. soccorso stradale automatico in caso di incidente).

2. Pay-How-You-Live (PHYL): applicata nelle polizze salute e vita, incentiva uno stile di vita sano ed attivo. Raggiungere determinati target fisici (es. 10.000 passi al giorno) permette di accumulare cashback, riduzioni di franchigia, sconti sulle garanzie o voucher benessere.

L’assicurazione non si limita più alla gestione del danno, ma passa alla prevenzione attiva

Il valore reale dell’IoT non si limita al risparmio economico o alla liquidazione del danno post-sinistro, ma risiede nella mitigazione attiva del rischio.

A tal fine, ad esempio, un wearable può rilevare un’anomalia cardiaca o una pressione alterata e suggerire all’assicurato un controllo medico specialistico, inviando un alert automatico alla centrale d’assistenza.

Dal canto suo, la scatola nera può invece avvisare una centrale operativa in caso di ribaltamento o forte impatto, inviando i soccorsi sanitari anche laddove il guidatore sia impossibilitato a chiamare.

Alle assicurazioni servono i dati: cosa ne è quindi di Data Protection e Privacy?

Un’acquisizione continua di dati personali e biometrici impone una gestione estremamente rigorosa della privacy e una conformità totale alle direttive GDPR.

La fiducia dell’assicurato rappresenta il presupposto fondamentale per la condivisione dei propri dati.

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Il futuro del settore assicurativo tra intelligenza artificiale, predittività e nuovi ecosistemi

Quale sarà l’evoluzione nei prossimi anni per le polizze basate sull’Internet of Things in Italia?

Si prevede che la convergenza tra IoT, algoritmi di Intelligenza Artificiale e Big Data Analytics possa condurre in breve tempo ai seguenti trend principali.

1. Polizze parametriche e liquidazione istantanea

Grazie alla certezza dei dati rilevati dai sensori IoT, si assisterà a una crescita delle polizze parametriche. Al verificarsi di condizioni oggettivamente tracciate (ad esempio, un certo picco di decelerazione o l’interruzione di un servizio), il rimborso o l’indennizzo potrà avvenire in modo quasi automatico e istantaneo, azzerando le tempistiche peritali.

2. Manutenzione e medicina predittiva

L’IA integrata con l’IoT consentirà di passare dalla prevenzione semplice alla predittività. Nel ramo auto, la scatola nera segnalerà l’usura imminente di componenti critici prevenendo guasti ed incidenti. Nel ramo salute, i sensori biometrici combinati con modelli predittivi saranno in grado di individuare campanelli d’allarme per malattie croniche o complicanze con grande anticipo.

3. Polizze come ecosistema integrato

Le compagnie assicurative stanno evolvendo da meri fornitori di indennizzi a veri e propri partner di protezione quotidiana. Le polizze si integreranno in ecosistemi più ampi che includono servizi di telemedicina, check-up periodici, domotica integrata per la tutela della casa e soluzioni di mobilità integrata.

L’impegno di AssirecreGroup nell’era dell’Insurtech

L’Internet of Things ha dimostrato che la personalizzazione delle polizze crea un valore condiviso: da un lato gli assicurati beneficiano di premi più equi, maggiore trasparenza e strumenti di tutela costante; dall’altro le compagnie ottimizzano la profilazione del rischio e migliorano il rapporto di fiducia con il cliente.

AssirecreGroup continua a supportare il mercato e gli operatori del settore nella gestione e nello sviluppo di soluzioni innovative, coniugando digitalizzazione dei processi, efficienza operativa e centralità della tutela dell’assicurato per affrontare con successo le sfide dell’assicurazione del futuro.